Wat moet je weten over de (verplichte) arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Wat dekt een AOV?

Een AOV biedt een maandelijkse uitkering als je (gedeeltelijk of volledig) arbeidsongeschikt raakt en je je werk tijdelijk of blijvend niet kunt uitvoeren. Dit kan gaan om fysieke klachten, maar ook psychische klachten zoals burn-out, die door de hoge werkdruk in de transportsector vaker voorkomen dan gedacht.

De dekking kan worden afgestemd op je wensen en situatie:

• Uitkering bij ziekte of ongeval: vaak 70% tot 90% van je gebruikelijke inkomen
• Wachttijd: je kiest zelf na hoeveel dagen de uitkering start (bijvoorbeeld 30, 60 of 90 dagen)
• Eindleeftijd: je kunt jezelf vaak verzekeren tot de AOW-leeftijd.
• Re-integratie en preventie: sommige verzekeraars bieden ondersteuning bij re-integratie en hulp om (verdere) arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Is een AOV noodzakelijk?

In theorie kun je zelf een buffer opbouwen om arbeidsongeschiktheid op te vangen. In de praktijk is dat voor de meeste (startende) ondernemers niet haalbaar. Uitval van een paar maanden is soms nog te overbruggen, maar bij langdurige ziekte (denk aan 1 jaar of meer) kom je als zelfstandig ondernemer al snel in de problemen.

Zeker in de transportsector, waar chauffeurs lange dagen maken, fysiek zwaar werk verrichten en onder hoge werkdruk staan, is het risico op arbeidsongeschiktheid aanzienlijk. Voor zelfstandig ondernemers is het daarom belangrijk om serieus na te denken over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en de verschillende mogelijkheden goed af te wegen.

Wat kost een AOV?

De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hangt af van meerdere factoren, waaronder:

• Je leeftijd en gezondheid
• De hoogte van het verzekerde bedrag
• Je beroep (lichamelijk zwaar = hogere premie)
• De gekozen wachttijd en looptijd

Daarnaast kun je kiezen uit drie manieren waarop de verzekeraar bepaalt in welke mate je arbeidsongeschikt bent (het AO-percentage):

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: de verzekeraar bekijkt in hoeverre je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.
• Passende arbeid: de verzekeraar beoordeelt in welke mate je werk uit kunt voeren dat past bij je opleiding, ervaring en vaardigheden.
• Gangbare arbeid: de verzekeraar bekijkt in hoeverre je nog in staat bent om algemeen geaccepteerde arbeid te verrichten.

Premies zijn fiscaal aftrekbaar, wat de netto last verlaagt. Toch blijft het natuurlijk een serieuze investering, zeker bij smalle marges; een veelvoorkomend kenmerk in de transportsector.

De BAZ: verplichte basisverzekering op komst

De overheid werkt aan een nieuwe verplichte verzekering: de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen). Deze gaat gelden voor IB-ondernemers: zelfstandig ondernemers die inkomstenbelasting betalen over winst uit onderneming.

Wat weten we tot nu toe:

• Verplicht voor IB-ondernemers (dus niet voor DGA’s met een BV)
• Uitkering van circa 70% van het laatstverdiende inkomen, maximaal 100% van het minimumloon
• Wachttijd van 2 jaar
• Premie van ongeveer 5,4%* van het inkomen, met een maximum van € 171* per maand
• Je mag afwijken met een private AOV als die minstens gelijkwaardig is
• Toets arbeidsgeschiktheid: er is pas recht op uitkering als je minder dan het minimumloon kunt verdienen. 

* Percentage en bedrag kunnen nog veranderen.

Bron: Rijksoverheid

Voor veel transportondernemers betekent dit dat je straks verplicht verzekerd bent, tenzij je al een goede AOV hebt. Maar let op: de basisuitkering is relatief laag en de wachttijd lang. De BAZ zal in veel omstandigheden onvoldoende dekking bieden in het geval van ongeschiktheid.

Overgangsregeling

Als al een AOV hebt, dan kun je volgens het huidige wetsvoorstel vrijstelling krijgen. Waarschijnlijk komt er in 2026 een peildatum. Deze datum bepaalt of je huidige AOV onder de overgangsregeling valt en of je deze AOV mag behouden. Bestaande AOV's krijgen vrijstelling als onder andere:

• de polis vóór de peildatum is afgesloten;
• de eindleeftijd minimaal 55 jaar is;
• de uitkeringsduur doorloopt tot die eindleeftijd;
• de wachttijd maximaal 24 maanden is.
   

Opt-outregeling

Als je een AOV sluit ná de peildatum zal je moeten voldoen aan strengere eisen, zoals:

• dekking van minimaal 70% van uw inkomen, tot het minimumloon;
• uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid;
• geen medische uitsluitingen;
• wachttijd van maximaal 24 maanden;
• uitkeringsduur tot de AOW-leeftijd;
• premie minimaal gelijk aan de BAZ-premie. 

Nu is dus hét moment om actie te ondernemen. Op dit moment is de verwachting nog steeds dat de wet niet eerder dan 2030 pas echt van kracht gaat. Tot die tijd zijn ondernemers zonder AOV dus nog niet automatisch verzekerd.

Conclusie

Voor ondernemers is een AOV niet alleen een verstandige keuze, maar vaak ook onmisbaar. Met de komst van de verplichte BAZ ben je straks mogelijk automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Maar let op: deze basisverzekering biedt slechts beperkte dekking en kent een lange wachttijd. Door nu al te kijken naar een passende AOV, bepaal je zelf hoe goed je verzekerd bent; qua uitkering, wachttijd en aanvullende ondersteuning.

Ben je benieuwd naar jouw mogelijkheden voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering? Neem gerust contact op met een van onze collega’s via +31 (0)88 100 26 40 of relatiebeheer@abw.nl.